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保險金信託 打造家庭防護傘

2021-07-17 00:51:34經濟日報 記者葉憶如



新冠肺炎本土疫情嚴峻,加上接種疫苗出現不少猝死事件,銀行業發現保險金信託詢問度明顯提升,國泰世華銀行信託部協理趙子仁表示,信託具有專款專用的優勢,可有效確保財產真正用於照顧個人及家族未來的生活,高齡社會下也能防堵金融詐騙、避免老後資產遭不當挪用,可望成為高風險世代全民必備的財務管理工具。


為避免保險金受益人成為不肖人士覬覦目標,2015年金管會宣布「身故、全殘及滿期保險金」保單,得指定以「分期給付」方式領取保費,若想進一步指定保險金的使用目的和方式,只有透過信託才辦得到;趙子仁舉例,民眾可約定在受益人留學、創業或是結婚時,得分配到較大筆的金額。也可以在信託中設立監察人,當有意外狀況或額外需求發生時,將由監察人協助受託銀行來判斷信託資金的支出與否,以確保信託人意旨與受益人利益。


金管會舉例,36歲的王小姐是單親媽媽,獨力輔養一個7歲小孩,她有理財觀念並做好風險意識,手上擁有20年定期壽險、終身壽險與養老險跟投資型保單,壽險價值共計1,000萬元,她可以將所有保險單,全部納入一個保險金信託合約中。 簽約開辦費用約3,000元到5,000 元,在未發生風險事件,保險金尚未產生進入信託帳戶前,不會再有其他費用。但當保險金正式產生,進入信託帳戶後,每年則會有信託管理費產生。


萬一被保險人王小姐身故後,1,000萬元保險金將進入到信託帳戶,由受託機構依照當時信託合約內容指示進行管理與每月支付3萬元生活費及教育金予受益人,另外還可在合約中加註,若小孩在生活上有緊急大筆資金需求,如醫藥、留學費用等,經指定信託監察人同意後,提出書面另行申請。 亦可約定受益人20歲成年時,將剩餘信託資產移轉至小孩身上,信託關係終止。


國內承辦保險金信託規模最大的是國泰世華銀行,趙子仁經手過不少案例,最近他發現,身處疫情時代,人們比過去更加憂心生命與財產安全,儘管人人都知道要善用保險,讓留下來的財產替代自己好好照顧家人,卻很容易忽略並不是所有人都擅長管理金錢。在這個高度不確定的時代下,提早規劃保險金信託,才是確保自己的心意不會變質的妥善安排。一旦理賠生效,由受託銀行依照信託契約約定之保險金給付時程與項目支付,以確保留下來的財產不會被不當挪用。


「專款專用」 三步驟完成設定


信託並非有錢人的專利,「專款專用」是信託最核心精神,銀行發現,從實務上來看,一般民眾辦理保險金信託的目的大致可分為三種 ,包括照顧身心障礙的家人,照顧自己,以及照顧未成年子女,「信託」讓保險更加保險外也更聰明,疫情期間線上辦理也只要三個步驟即可完成。


國泰世華銀行發現,辦理保險金信託的第一種人,多數是照顧者比被照顧者年長,希望自己離世後,保險金能由受託銀行直接交付養護機構,繼續照顧家人。


第二種是大齡單身族群,或比較有風險意識的個人,預先規劃萬一因病或意外導致殘疾不能自理時,理賠金可以專款專用在事先約定的項目上。


第三種,也是比例最高的一種,就是為了照顧未成年子女,特別是單親家庭的需求尤為迫切。


委託人把財產交付給受託人(銀行),銀行會依契約規定管理,還可以邀請信託監察人協助把關,讓信託財產專款專用,銀行會更有效率的代為管理信託財產。「保險金信託」就像是讓保險外再加上一層保險。


在新冠疫情期間,不少銀行也都推出線上就可以辦理保險金信託業務。


玉山銀行表示,線上辦理就只要三個步驟,一是在官網信託頁面上輸入資料,二是銀行收到資料後會主動連結委託人,並提供契約審閱。三是備妥雙證件與印章後,即可前往鄰近分行簽約及開戶,信託契約就完成了。


若是未成年人需提供戶籍謄本,受監護輔助宣告者需提供法院裁定,如需連結保單者需攜帶保單。


玉山銀行表示,保險可保護自己,免於遭遇失能、殘疾重病或老年需長期照護等人身風險,但誰來保護自己的保險金?「信託」是一種讓保險更加安全,也更聰明的方式。


除了可無後顧之憂且不用怕財產被惡意侵占外,保險金信託的其他優點,還包括多元靈活資產管理方案,可讓保單、金錢自由增減;並滿足多元需求,如財產保全、儲蓄、理財、聰明支付,透過信託一次整合。


此外,彈性計量收費方式,管理費按受託管理財產計收,並可依委託人狀況,量身規劃,並於信託期間動態調整,以符合實際需求。


保險金信託選信任監察人 把錢用在刀口


「保險金信託」就像是讓保險再外加上一層「保險」,避免保險金遭他人不當挪用。一旦保險金撥付,會直接轉入受託專戶,由銀行依信託契約內容代為管理運用,但國泰世華銀行提醒,辦理保險金信託時有二點需要特別注意。


首要就是信託監察人的選任,可以是自己信任的親友或是律師,許多身心障礙者甚至是由社福單位或政府擔任監察人,若遇到難以判定是否支付的狀況,或是要求解除信託契約時,都需要監察人同意才能行使。


其次是若信託受益人未成年,孩子監護權歸屬為單方時,只須監護方簽訂信託契約即可;但若為共同監護,則另一方亦須簽署。


據行政院統計,台灣單親家庭戶數攀升到89萬戶,已來到近十年新高。就算單親爸媽名下的財產不多,但如果意外發生,保險理賠金通常也是一大筆錢,當受益人是未成年的孩子時,保險金的運用則將交付在孩子的監護人身上。國泰世華銀行強調,水能載舟,亦能覆舟,保險金的本意是希望在遭遇意外時能用在刀口上。如果沒有把握持刀的人能妥善處理這筆錢,那麼交付信託以確保專款專用,不失為甩掉人情包袱,最好的安排了。




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