2021-06-27 00:31:53經濟日報 / 記者陳怡慈
「喂，1988嗎，我想申請紓困4.0」，「不是喔，這裡是1998，金管會金融服務專線」。總統蔡英文今年6月3日敲鑼打鼓宣布紓困4.0措施，有個單位因為一碼之差，隔（4）日湧進900多通電話，話務量暴增到平日的14倍以上。
眼看五位同仁「接電話接到完全沒有聲音了」，受金管會委託營運的財團法人金融消費評議中心趕緊向長官反映，並在6月8日一早，讓打電話進來的人，在聽到「金管會1998金融服務專線您好…」之後，又多了「如果您需要詢問政府紓困問題，請改撥1988紓困振興專線」。
1998專線在國內已有近九年歷史，與金管會的知名度完全不成比例。這次因為新冠疫情嚴峻，民眾情急，拜「胖手指」按錯鍵之賜，單日來電量爆增，連帶使得這條當年因為立法院要求而設置的四碼專線，再次受到注意。
立法院財政委員會召委郭國文是極少數意識到1998專線把自己做小了、弱勢族群需要一條「金融張老師專線」的立委。今年4月14日，他質詢金管會是否應強化1998專線的功能，首見有人在疫情之下關心起這條很多人並不曉得的電話線。
從事前保護做起
問他為何會注意到1998，「我在民間看到悲慘的狀況，跑到我這邊借錢，到處周轉，地下金融利率高得嚇人，很辛酸、很無力，身為民代，只能從政策下手。」
郭國文不解，台灣的金融體系游資氾濫，金融機構獲利一年比一年高，「企業社會責任報告書一本比一本還厚，卻還是有一大群底層的人借不到錢」。他認為重要的不是國內有將近兩成的人無法在一周內籌到10萬元，而是「這兩成的人急需10萬塊時該怎麼辦？」有必要提醒金管會超前部署，避免弱勢陷入財務風暴。
2012年8月就啟用的1998專線，僅處理民眾與金融機構間的糾紛，屬於「事後」協助。郭國文認為，疫情變得嚴重，經濟弱勢雪上加霜，1998專線不能只是被動回答金融問題及事後處理糾紛，而是要從「事前」保護做起。
「源頭管理，讓財務脆弱的民眾不幸跌落社會階梯時，有一條可以諮詢輔導的專線。政府這麼做，還可以創造就業機會。」郭國文說。
理解需求給資源
為弱勢者打造一條可以諮詢輔導的「金融張老師專線」，輔大社會學系副教授吳宗昇、介惠社會福利慈善基金會執行長施欣錦等學界、社福界人士都認為很有必要。特別是，金管會目前提供的民眾諮詢服務，跟財務脆弱者的需求，實在無法契合。
吳宗昇有次聽到受邀到社福機構演講的銀行人員，對一群單親媽媽講解如何存錢與賺錢，如何透過基金、保險、股票甚至衍生性金融商品理財，讓人生更美好。他忍不住笑銀行員，會去社福的單親媽媽，連下個月飯錢都不知道在哪裡了，還在講衍生性商品，「實在很平行時空，完全不能理解需求」。
吳宗昇說，美國、日本、南韓早已透過中央政府、地方政府、市政府的層級，替財務脆弱、風險抵抗力差的民眾，設置可供諮詢輔導的專線，成員涵蓋熟悉各式金融商品、債務處理、社福救助、法律專業等領域人士。施欣錦則提醒，「金融張老師」的諮詢輔導人員，不能帶有業務色彩，最好不要是理專。
去年原要角逐美國民主黨總統候選人初選的左翼女將伊莉莎白．華倫（Elizabeth Warren）寫過一本書《不大好笑的人生》，敘述自己卯上華爾街的故事；健全防護網，不讓弱勢跌落滑梯社會，台灣需要更多的「華倫們」。
借鏡國外 救急也救窮
古語有云：「授人以魚，不如授之以漁」，送魚給人只能救一時之急，而教其捕魚則可解一生所需。然而在新冠疫情重創無數中低所得者生計之際，這句話若能改為「授人以魚，還要授人以漁」，也許更能符合這些弱勢族群的需求，既能救急、也能救窮。
當遭遇某種經濟危機時，貧窮的家庭、婦女和兒童總是最先遭殃。美國也不例外，疫情造成許多民眾頓失工作，尤其是從事低階服務業的勞工，聯邦政府趕忙發放紓困金以解燃眉之急，前總統川普政府先後發了1,200及600美元兩張支票，現任總統拜登再加碼每人1,400美元。
拜登以低所得家庭為優先救助對象，透過「美國救援計畫」使許多家庭能繳清帳單並獲得急需的商品和服務。此外，勞動所得稅抵免（EITC）和子女抵稅額（CTC）也發揮作用，尤其是EITC，這項租稅抵扣旨在獎勵所得較低的美國人工作，自1975年推出以來已有顯著成效，至2018年已使約560萬人脫貧，並且降低了另外1,650萬人的貧窮程度。
在美國以外，其他國家也祭出一些緊急措施以紓解疫情災民的痛苦，最廣為採納的是債務寬減，因為收入損失或減少，嚴重削弱借款人的還款能力。在疫情爆發後不久，全世界至少有115個國家或地區的監管機關發給金融服務供應商（FSP）特別許可，為借款人（特別是中小型、微型企業以及低所得者）提供延期償付和其他債務安排，以重新處理數億筆貸款。
延期償還貸款是提供快速且必要救濟的有效方法，這項措施已幫助了數百萬受困家庭。例如在秘魯，政府允許FSP將所有貸款的還款期延長六個月、後來延長至12個月。印度央行則將FSP所有定期貸款的還款期延長三個月至去年5月底，後來再延長三個月至8月底。
但上述這些政策措施充其量只能解暫時之急，無法一勞永逸根絕使他們陷入貧窮或淪為窮忙族的結構性問題。長期研究勞工待遇的紐約市立大學勞動研究學院教授盧斯認為，最低工資沒有跟上通膨的腳步，造成了所謂「窮忙」現象。釜底抽薪之道是提高最低「生活薪資」，提供足以維持生活的所得。
有些經濟學家認為，將聯邦最低時薪提高到15美元，將可顯著改善許多美國人的生活品質並減少窮忙人口，包括紐約和加州、麻薩諸塞州和佛羅里達州在內，已有幾個城市將最低時薪定為15美元，而拜登最近也力推聯邦最低時薪須調高至這個水準。
造成窮忙困境的另一原因是，聯邦全職工作的最低工資不足以支應住房成本。
根據全國低所得住房聯盟（NLIHC）2020年的報告，美國單人房公寓的平均住房成本為每小時19.56美元，是聯邦最低工資的兩倍，生活在貧窮線附近的家庭每月只能負擔655美元的住房費用，而疫情更加凸顯這場住房危機。
有些人認為，解決此問題的最佳方法是取消所有住房規定，並允許自由市場為所有人提供住房；也有人主張要擴大對低收入美國人的住房補貼；其他選項則包括用土地稅代替財產稅，以及在低房價時期購買土地，以建造更多負擔得起的住房。
盧斯教授說，低所得勞工面臨的其他挑戰還有工作保障、職場安全，以及沒有健保或退休金等福利。他們被剝奪的不僅是維持生活的能力，還包括最終晉升到可獲得更高薪酬職位的機會。
政府的職業發展援助政策，可透過相關的職業培訓和教育直接解決此問題，因為培訓和教育計畫可為個人提供必要的技能和證書，這些是獲得長期就業和未來增加收入的關鍵。
ความคิดเห็น