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專家教你保/輕銀髮族投保 兩大重點

2021-09-06 04:24經濟日報 朱柏安(全球人壽益盛通訊處區經理

我在從業客戶服務過程中,最常遇到的族群,就是50歲以上的「輕銀髮族」,而這族群與其他年齡層不同,主要有兩大需求,分別是強化醫療保障、利用保險做留給下一代與累積資產等規劃。


從國發會統計發現,台灣目前人口結構愈來愈往50歲以上集中,而這年齡層的民眾在詢問保險時,會特別重視醫療,只要醫療保險有推出新的保單,就會接到這年齡層的保戶主動來諮詢。


「通常這年齡層的保戶都已經有了保險,但因為到了這年紀,都會特別注意身體狀況,所以也會特別留意保險。」我觀察到在這年齡層如果體況較好、保險公司還可以投保者,會建議用終生醫療與定期醫療搭配,用這種組合來規劃,雖然這年紀投保終生醫療險,可能會擔心中間突然變故,但終生醫療險有已繳保費扣除醫療費的退費功能,所以可以把這當作是一個儲蓄帳戶、有去有回。


我也會建議65歲以下還能投保者,一定要補足實支實付型醫療險與重大傷病險,年紀愈大,醫療費用愈高。在可以投保的情況下,多為自己的醫療品質把關,是很重要的。66歲以上,能買的保險已然不多,這時候可以利用一些壽險商品,帶有失能豁免、或是老年照護金功能的方案,來補足年老時的醫療缺口,是一種很聰明的選擇。


如果被詢問「我是不是該加保」「我有需要這個嗎?」「這保障我有了嗎?」的時候,這時候我就要帶著保戶再做一次需求分析,讓他們瞭解到這風險是不是有被涵蓋到,是不是擔心這部分的保障不足,如果真的不需要、重複的商品,「會很誠實地跟客戶說,用不到的東西,即便是銅板價還是太貴」,一定要把每一塊錢花在對的東西上。


另外,近年也愈來愈多人善用保單做財產分配等規劃,我認為這就像是一種類信託的方式、提早做好資產分配,透過保險來做規劃,好處就是在一定額度內免繳納稅賦,所以有這類需求的保戶可以先規劃好分配目標,透過保單來給付達到他的目的。


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