2021-06-21 01:14經濟日報 記者 夏淑賢
吳小姐今年50歲，擔任民營企業中階主管的她，有房住無房貸，月薪20萬元又有定存千萬，是標準的單身貴族。不過，單身的她不免擔心老後成了獨居老人，萬一失智失能豈不更慘？因此她決定未雨綢繆，請銀行協助規劃兼具經濟與安全的退休生活。
吳小姐找上台北富邦銀行的理財顧問提供建議。台北富邦銀行指出，吳小姐預計65歲退休，理想希望退休後每月仍有如今的20萬元現金流入，維持生活品質不打折，並為自己擔憂的老後失能或詐騙等風險設計保障。
台北富邦銀行資深副總經理吳傳文指出，吳小姐高薪有房，退休金選擇新制，有定存1,000萬元，並投保儲蓄保單與醫療險等。就經濟面來看，依吳小姐現狀，退休前這15年每月可存6萬元，15年可存1,080萬元，加上既有存款，退休時可有約2,267萬元資產，以85歲壽命計算退休後每月可花9.45萬元，加上勞保年金與勞工退休金6萬元，合計仍低於20萬元，須做調整。
其次是安全保障，吳小姐擔心老了被騙、失智、失能，有錢也變沒錢，建議吳小姐採取「先信託，再理財」的方式，來做退休規劃，以信託機制來保護自己，避免財產無法真正使用在自己身上的困境與風險。
吳傳文指出，為了退休後的生活安排與資產保障，安養退休信託是值得及早採用的機制，如此「先信託，再理財」有三大好處，一是可用獨立的帳戶累積退休金；其次為信託帳戶內的資金透過理財持續讓財富增值；三是可預先指定各項退休生活的費用配置，比方醫療、看護費等，甚至可提早選擇可信賴的信託監察人，如此不管是退休或臨時罹病、意外，信託帳戶內的資金，都可立即發揮保護本金與安養支付的雙重功能。
他並表示，安養退休信託帳戶內的資金，同樣可像一般財管做各類股債基金配置，且理財投資的信託管理費與安養退休信託的信託管理費，兩者不會重複收取，只會收取一項。所以吳小姐現在就以安養退休信託帳戶進行理財，比起財管金錢信託投資基金，並不會加重太多費用負擔。
經過規劃，吳小姐先與銀行成立安養退休信託，把存款與未來每月儲蓄6萬元陸續轉入信託帳戶，並調整配置，定存1,000萬元投資海外公司債目標預期報酬率4%，退休時可累積約1,800萬，退休前每月6萬元做基金組合配置達成預期報酬率7%的目標，退休時可累積約1,700萬元，如此退休時總資產可達3,500萬元。
退休後，把基金全數贖回，調整保留100萬元存款作為急用準備金，約1,200萬元投入類全委投資型保單，每年可產生約5%收益的提解金；約1,500萬元轉入債券型月配息基金，年配息率約5.5%；約700萬元轉入優質公司債，年配息率約4%，再加上每月6萬元勞保勞退基金，合計每月可有20.2萬元的現金流，讓吳小姐享有安全且高品質的退休生活。
Comments