2021-09-27 02:49:53經濟日報 記者 夏淑賢
高雄苗先生是位單親爸爸，今年50歲，在當地建設公司擔任工地經理，月薪約6萬元，加計年終獎金年收約80萬元。苗先生有個念護校的寶貝獨生女，所以他除了籌措自己退休資金與老後保障，避免成女兒負擔外，還希望能為女兒存一筆200萬元的結婚基金，幫助女兒成家。
苗先生工作年資已經有25年，勞退新制實施後就不大加薪，他深知自己並非年薪百萬以上的高收入族群，因此希望善用預計65歲退休前的這15年工作期間，請銀行財富管理部門協助，進行退休理財，同時實現他為女兒存嫁妝的理想，因而找上安泰銀行協助。
安泰銀行理財部門檢視苗先生資產狀況，包括銀行定存250萬元，郊區自住小公寓價值約300萬元，房貸剛繳清，每年省吃儉用還可再存30萬元。另外，苗先生還有保險，包括一張6年期美元儲蓄險剛繳滿，保單現金價值2.6萬美元，以預定利率為2.5%複利增值，以及一張早期投保的含實支實付醫療險，與一張重大疾病險。
安泰銀行評估，苗先生收入水準中上，經評估其理財風險屬性偏保守穩健，因此未來退休後經濟來源，勞退、勞保年金是不可忽略的重點，所以首先建議苗先生再多省吃儉用一點點，增加勞退新制自提6%，其次是每年扣除生活支出可結餘的30萬元，不要再存定存，而是分成兩部分做投資理財，其中10萬元可投資全球股債多重資產基金，15年後可單筆贈與女兒做結婚基金；另外20萬元借助機器人理財控制風險並提高報酬率，累積退休資金。
安泰銀行理財產品部協理唐文秀表示，建議苗先生現在起到退休這15年，首先增加勞退新制自提6%，保守以2%收益計算，預估至65歲時個人專戶累積本金及收益總額可達262萬元，每月提領金額可從原本不到1萬元增加至1.2萬餘元，加計退休時勞保年金保險年資40年，可領2.7萬餘元，勞退、勞保年金合計每月可領4萬餘元。
唐文秀表示，定存250萬元，建議撥出120萬元搭配每年結餘金額中的20萬元定期申購投資型保單，並連結以退休為目的做規劃的機器人理財類全委帳戶，透過機器人理財克服人性與搭配人生周期的股債配置方式，增加獲利，如此15年後退休時，以平均年化報酬率與複利本利和估計可累積至753萬元資產。這筆資產待退休時再轉投入至投資型保單連結較穩健的平衡型基金標的，以歷史平均配息率概算每月約可領回3萬多元，且投資型保單還有身故理賠可給女兒，為女兒預留稅源。
他並建議，剩下定存可再撥65萬元，支應投保15年、年繳保費約4.3萬元的長照險，中途萬一失能還可免繳保費，滿足苗先生避免成為女兒負擔的需求。苗先生的6年期美元儲蓄險保單保留，可替代減少的台幣定存，充盈緊急預備金。如此苗先生退休後每月仍有7萬多元現金流入，又不用擔心意外或疾病拖累女兒，可以安心退休。
